Ипотека без первоначального взноса в 2020 году

Ипотека банка без первоначального взноса выдается рядом банков на определенных условиях. Распространенный вариант — использовать стандартную ипотечную программу, подкрепленную залоговым имуществом, дополненную льготными программами, материнским капиталом.

Для чего нужен первоначальный взнос

Когда банк выдает ипотечный займ, квартира (на которую банк выделяет деньги) остается в его собственности до тех пор, пока вся сумма займа и проценты по ипотеке не будут полностью выплачены. Приобретаемая квартира сама является залоговым имуществом. Ее нельзя подарить, провести с ней какую-нибудь сделку или продать без согласия банка.

Банк рассматривает жилье, под которое он выдает ипотеку, как потенциальную собственность: в случае невыплаты заемщиком стоимости квартиры она переходит банку. Поэтому первоначальный взнос — это дополнительная подстраховка:

• идет отсев неплатежеспособных клиентов (человек, неспособный предоставить первоначальный взнос на ипотеку, рассматривается как неблагонадежный клиент);
• банк имеет хоть какой-то процент оплаты будущей квартиры (в случае необходимости ее дальнейшей продажи банком сделать это будет проще).

У большинства граждан финансовое состояние не позволяет легко купить квартиру. Поэтому вопрос, как оформить ипотеку без первоначального взноса, волнует многих.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотека на новостройку или ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса реализуется по одной из схем.

Кредит на первоначальный взнос

Вариант кажется доступным только на первый взгляд. Сначала получают одобрение на ипотеку и после этого берут потребительский кредит на взнос. В чем недостатки такой схемы:

• психологически и материально тяжело закрывать ежемесячно два кредита (ипотечный и потребительский);
• если будут просрочки, дополнительно к рассчитанным затратам добавляются пени, проценты, штрафы.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Это уже не потребительский кредит, а кредит, подтвержденный залоговой недвижимостью. Сумма выдается в размере до 60 % от стоимости недвижимости в залоге. Банк выдает сумму наличными и не требует объяснений, на что вы потратите выданные деньги. Главное — вовремя их вернуть.

Оформить ипотеку под залог существующего жилья

В этой схеме первоначальный взнос покрывается залогом имеющейся недвижимости. На такую недвижимость также накладывается обременение, она будет у банка в залоге до момента полной оплаты суммы первоначального взноса. Как получить ипотеку без первоначального взноса в данном случае: выполнить условия банка, предъявляемые к залоговому существующему жилью.

Условия:

• на жилплощади не должны быть прописаны несовершеннолетние дети;
• жилье должно быть пригодно для жизни;
• сумма кредита под залог такой недвижимости не должна превышать 70 % от ее стоимости по оценке.

Программа «Переезд»

Это аналог ипотеки под залог существующего жилья. По программе клиент приобретает жилье, не дожидаясь, пока продаст свою имеющуюся жилплощадь. Можно оплатить первоначальный взнос или остаток недостающей на него суммы. Квартиру можно продать по цене, которую установит сам клиент. Продать квартиру нужно в течение 9 месяцев (допускается в стоимость квартиры заложить проценты по займу, чтобы ничего не потерять на сделке).

Активно используется застройщиками совместно с программой трейд-ин (вариант, когда клиент продает свою квартиру застройщику в счет оплаты строящегося жилья, а на время ожидания строительства застройщик выделяет ему съемную квартиру для временного проживания, пока его будущая квартира не будет сдана). Какой банк дает ипотеку без первоначального взноса по такой программе: банк Левобережный.

Взять деньги в долг

Этот вариант хорош только для родственников и близких людей с доверительным отношением друг к другу. Иногда работодатели идут навстречу ценным работникам и предоставляют им деньги в долг. В таком случае нужно составить расписку о том, что заемщик получил деньги от кредитора, описать условия и сроки возврата. В случае выдачи денег от организации составляют договор займа. Плюсы в том, что нет грабительских банковских процентов. Заемщику при возврате долга нужно составлять расписку о получении денег. Такие расписки с подписью кредитора нужно сохранять во избежание возможных претензий и споров.

Использовать материнский капитал

Закон позволяет купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса с использованием материнского капитала. Чтобы сделка состоялась, нужно:

1. Подобрать банк, принимающий материнский сертификат в качестве первоначального взноса.
2. Получить разрешение на использование материнского сертификата от Пенсионного фонда РФ.

Льготные ипотечные программы и субсидии от государства

Сюда относятся льготы следующим категориям граждан:

• молодые семьи могут претендовать на получение социальной ипотеки — граждане младше 35 лет могут встать в очередь на получение сертификата для улучшения жилищных условий. Средства такого сертификата можно использовать на погашение первоначального взноса;
• молодые школьные учителя;
• военнослужащие.

Если вы подпадаете под какую-либо из этих категорий, уточните в органах местной власти все подробности и обратитесь в банк, который получил аккредитацию на участие в таких программах.

Завышение стоимости квартиры при подаче документов на ипотеку

Эта уловка работает по принципу: покупатель просит продавца завысить стоимость квартиры для банка на сумму размера первоначального взноса. Как это делается:

1. Находят квартиру стоимостью ниже рыночной.
2. Просят продавца написать расписку о том, что он получил первоначальный взнос.
3. Предоставляют банку расписку от продавца.

Подводные камни:

1. Если завышение неадекватно состоянию квартиры, банк может отказать в предоставлении ипотеки (можно банально не пройти оценку жилья самим банком).
2. Такая схема не пройдет с квартирами в новостройках (банк не примет расписку от юридического лица).
3. Не каждый продавец согласится на схему с завышением (он рискует тем, что недобросовестный покупатель может в дальнейшем требовать от него возврата несуществующего первоначального взноса по расписке).
4. Увеличенная стоимость квартиры приводит к увеличенной переплате по кредиту.

Взять займ у застройщика или у агентства недвижимости

Как выглядит схема: застройщик или агентство недвижимости выдает клиенту займ, равный величине первоначального взноса + включают небольшой процент за подобную услугу. И завышает стоимость квартиры на эту же сумму. Результат:

• заемщик приносит в банк первоначальный взнос на ипотеку;
• после оформления продажи квартиры заемщику застройщик или агентство недвижимости получают от банка всю стоимость квартиры (и выданный клиенту первоначальный взнос с процентом, включенным в общую стоимость квартиры с завышением).

Отслеживание акций от застройщиков

Когда у застройщиков идет «просадка» в продажах, уменьшаются объемы продаваемых квартир, они используют акции для привлечения клиентов. Это может быть рассрочка первоначального взноса или скидки на первоначальный взнос. Минус этого варианта в том, что его можно и не дождаться. Или акция проводится у того застройщика, квартиры которого по различным причинам вам не подходят.

Лучшие предложения банков в 2020 году

Банки разрабатывают программы, которые выгодны им и привлекательны для клиентов.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса.

Когда выгодна ипотека без первоначального взноса, а когда — нет

Самая распространенная схема погашения взноса по ипотеке у семей с 2 и более детьми — использование средств материнского капитала. Это оптимальный вариант.

Варианты с привлечением дополнительных кредитов на первоначальный взнос хороши, когда у заемщика нет собственных свободных средств. Но они увеличивают материальную и психологическую нагрузку на заемщика (нужно погашать не только саму ипотеку, но и кредит на первоначальный взнос). Вариант с завышением стоимости квартиры выручает, когда невозможно сразу внести взнос. Но он приводит к переплате по кредиту (ипотечные проценты раскидываются не на реальную, а на завышенную стоимость приобретаемой квартиры). Довольно комфортны варианты ипотеки с залогом под недвижимость. Но во всех схемах важно изучить какие банки дают ипотеку без первого взноса, конкретные предложения банков, а затем подбирать вариант, приемлемый для конкретной ситуации и обращаться только в надежные, проверенные банки и к застройщикам, зарекомендовавшим себя на рынке. В этом случае нужно максимально обезопасить свое будущее, не доверяясь удаче и случаю.