Срок исковой давности по кредиту — это период, определенный законом для подачи заявления в суд на взыскание долга с недобросовестного заемщика.
Содержание
Что такое срок исковой давности по кредиту
Предположим, вы потеряли работу и не платите по кредиту. Долго не платите, просто нечем. Что сделает банк? Как вариант, подаст в суд и получит решение о взыскании долга. Потом к вам придут приставы, опишут имущество, внесут в черный список должников… Но не все так просто. Во-первых, до подачи в суд кредитор применит все допустимые способы, чтобы вернуть себе денежки. А во-вторых, для подачи в суд существуют некоторые временные рамки.
Большинство заемщиков даже не задумываются, есть ли срок давности по кредитам, которые им трудно выплачивать. Да, есть такой! Срок исковой давности (СИД), прописанный в Гражданском кодексе РФ (глава 12), распространяется на финансовые договоры. Под ним понимается промежуток времени (от начала просрочки по платежам), когда кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании долга как с заемщика, так и с со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников.
Исковые заявления, поданные по истечении этого периода, нередко принимаются к рассмотрению судами первой инстанции. Но как показывает судебная практика по срокам исковой давности по кредиту, подобные иски часто не удовлетворяются либо, при положительном решении, отменяются через апелляции. Если ответчик знает свои права, действует грамотно и доказывает суду, что СИД уже истек. Тогда кредитор, упустивший возможность взыскать долг вовремя, вынужден списывать эту сумму как безнадежную.
Когда срок начинается и когда заканчивается
По Гражданскому кодексу РФ, срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет три года. Вопрос в том, что принять за его начало. Закон гласит, что отсчет срока идет с того дня, когда кредитор узнал (или должен был узнать) о нарушении своего права, то есть о невыплате долга.
Кредитные договоры часто составляются с графиком выплат, допустим, ежемесячно по определенным числам. В этом случае банк узнает о просроченном платеже на следующий день. С этой даты и начинается СИД. Причем для следующего просроченного платежа он пойдет со следующего месяца. При отсутствии графика регулярных платежей договор составляется на определенный срок, к концу которого долг следует полностью погасить. Тогда трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинается со следующего дня после даты окончания действия договора.
Как рассчитать его корректно
Чтобы представлять себе, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту, обратите внимание на некоторые нюансы.
- СИД исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Это касается ежемесячных платежей и выплат процентов. Пример: 12.01.2021 поступил ежемесячный платеж, а 12.02.2021 заемщик не внес требуемую сумму. Банк узнал о неуплате 13.02.2021, значит, СИД по январскому платежу — с 13.02.2021 по 13.02.2024. Для февральского платежа срок исковой давности пойдет с 13.03.2021 до 13.03.2024;
- выходные и праздники не влияют на начало, но определяют конец СИД. Не имеет значения, на рабочий или праздничный день выпал платеж, его все равно надо внести. Если заемщик этого не сделал, то срок исковой давности по кредиту физического лица стартует на следующий календарный день, даже если он выходной. Но конец срока переносится с нерабочего дня на следующий рабочий. Пример: платеж вносится 3-го числа каждого месяца. Если заемщик не внес сумму 3 января, то 4 января — первый день просрочки. А последний день СИД — через 3 года, в первый рабочий день после новогодних праздников. Тогда кредитор еще успеет подать заявление в суд.
Приостановка и продление
Закон предусматривает некоторые исключительные случаи, когда СИД ставится на паузу:
- непреодолимая сила, препятствующая предъявлению иска (чрезвычайные обстоятельства);
- истец или ответчик состоят на службе в контингенте ВС РФ, переведенном на военное положение;
- правительство РФ установило мораторий на исполнение обязательств по кредитам;
- приостановлено действие закона, которым регулируются отношения кредиторов и заемщиков.
Такие обстоятельства учитываются, если они приходятся на последние полгода до окончания СИД. Как только они заканчиваются, срок продлевается на шесть месяцев.
Допустим, кредитор и заемщик договорились разрешить спор во внесудебном порядке путем предусмотренных законом процедур (медиация, посредничество). С первого дня запуска такой процедуры срок исковой давности приостанавливается. Длительность паузы определяют нормы, прописанные для подобных взаимодействий.
Прерывание срока исковой давности
СИД по просроченным платежам обнуляется, когда должник контактирует с банком и тем самым признает факт задолженности. Например:
- вносит платеж хотя бы частично;
- общается с сотрудником банка по поводу задержки платежей;
- составляет заявление на рефинансирование или кредитные каникулы;
- подписывает акт взаиморасчетов с банком.
Если после подобных взаимодействий клиент опять начнет задерживать платежи, новый СИД пойдет с нуля.
Однако надо понимать, что срок исковой давности по кредиторской задолженности называется прерванным, когда действия заемщика касались именно текущего договора и просроченных платежей. Истец обязан доказать (например, с помощью записанных телефонных разговоров или документов, оформленных при посещении банка), что ответчика точно извещали о долге. Нельзя прервать СИД, когда клиент зашел в банк, чтобы оплатить услуги ЖКХ, или когда долг передается коллекторам. Нельзя составлять соглашения об изменении срока исковой давности, так как его расчеты четко и ясно прописаны в законе.
Когда долги передают коллекторам
СИД имеет значение только для взыскания долга через суд. Но работа коллекторов не связана с судебными разбирательствами, не ограничена временными рамками. Неудивительно, что кредиторы часто выбирают этот вариант, причем как до истечения СИД, так и после него.
С 2020 года в России действует ФЗ № 230, регламентирующий деятельность по возврату задолженностей. Там указано даже, в какое время разрешено звонить должнику и сколько раз в день. В случае угроз, применения силы, повреждения имущества, психологического давления со стороны «специалистов по сбору долгов» следует обратиться в полицию.
Лицо, которому предъявляется требование об уплате долга, имеет право совсем отказаться от общения с кредитором и его представителями либо направить их к своему адвокату. Заявление о таком отказе составляется не ранее 4 месяцев с возникновения просрочки и направляется кредитору через нотариуса либо по почте заказным письмом с уведомлением. При наличии такого заявления кредитору запрещено напоминать заемщику о долге лично, по телефону либо посредством любых электронных сообщений. Но разрешено писать ему письма. Или подавать в суд — это наиболее вероятный исход.
Что делать, если срок истек, а банк требует вернуть долг
Бывает, что кредиторы подают в суд заявления о взыскании долга, даже когда СИД закончился, видимо, рассчитывая на банальную юридическую неграмотность ответчика. Однако тот вправе заявить, что в течение 3 лет с момента задержки платежей он не получал никаких напоминаний о долге. Необходимо предъявить суду доказательства, что ни сам кредитор, ни его представители не пытались выйти на контакт, что ответчик ни по телефону с ними не общался, ни в банке не появлялся. Возможно, суд сочтет это убедительным и отклонит иск кредитора по всем просроченным платежам либо частично.
Хотя трудно представить ситуацию, что кредитор три года молчит, а потом вдруг суд! Но мало ли чего не бывает. Выход для ответчика — опираться на нормы, прописанные в законе (ГК РФ).