Кредитный договор — это документ, в котором закреплены условия выдачи кредита заемщику, прописаны права и обязанности заемщика и банка. Закон устанавливает правила, по которым должен составляться такой документ.
Требования к кредитному договору прописаны в ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
Содержание
Заключение кредитного договора
По ГК РФ, заключение кредитного договора должно осуществляться в письменной форме. Если это условие не соблюдается, такой договор признается ничтожным. Также существенным условием заключения кредитного договора будет указание размера кредита, выдаваемого банком. Существенными условиями договора, без которых его нельзя заключать, являются:
- указание сторон кредитного договора;
- указание размера выдаваемого кредита;
- прописанные способы обеспечения кредитных обязательств;
- цели, на которые выдан кредит;
- условия выдачи и погашения кредита;
- процентная ставка по кредиту.
Также 819 статья ГК РФ (кредитный договор) уточняет предмет договора: им могут быть только деньги, а не вещи (как в договоре займа).
Стороны кредитного договора
При составлении договора в нем обязательно прописываются стороны, между которыми он заключается. Стороны кредитного договора (ГК РФ):
- заемщик — это лицо, получающее денежные средства;
- кредитор — лицо, предоставляющее денежные средства в кредит заемщику.
Кредитором может быть только юридическое лицо — банк или организация, зарегистрированная в государственных органах как кредитная, работающая по лицензии на осуществление банковских операций.
Кредитный договор является двусторонним, так как у каждой из сторон прописаны права и обязанности. Банк обязуется предоставить деньги, заемщик обязуется эти деньги вернуть с процентами за использование (и другими выплатами, указанными в документе).
Стороны заключают договор по взаимному согласию, поэтому кредитный договор является не только двусторонним, но и консенсуальным (от слова консенсус — согласие).
Обязанности сторон
После заключения договора банк обязан предоставить заемщику кредит в сроки, в размере и способом, прописанным в документе. Обязанности заемщика возникают после того, как он получил кредит от банка. Заемщик обязан:
- вернуть выданный ему кредит в полном объеме, с процентами, в сроки, оговоренные договором;
- тратить кредит на те цели, под которые его выдали;
- в случае выдачи кредита под залог обеспечивать сохранность залогового имущества и не продавать его;
- предоставлять банку сведения о состоянии залогового имущества, не мешать банку самостоятельно отслеживать его состояние.
Подробно все права и обязанности сторон прописываются в описательной части каждого конкретного кредитного договора.
Проценты по кредитному договору
В соответствии с ГК, проценты по кредитному договору указываются в обязательном порядке в тексте договора. Также указываются сроки и порядок их начисления, а также штрафные санкции при упущении этих сроков.
Пункт, содержащий сведения о процентах по кредитному договору, — это существенное условие (такое, без которого договор заключить нельзя). Размер процентов, условия их начисления, штрафные санкции за нарушение сроков выплаты кредита и процентов по нему прописываются в каждом конкретном кредитном договоре в индивидуальном порядке.
Расторжение кредитного договора
Законодательно предусмотрено расторжение кредитного договора (ГК РФ):
- Если кредитор обнаружил, что заемщик не способен вернуть оговоренную договором сумму в срок.
- Кредитор имеет право не кредитовать заемщика, если тот использует выданный ему целевой кредит не по назначению.
- Заемщик имеет законное право отказаться от кредита частично или полностью. Это возможно в случае, если заемщик сообщит о своем желании кредитору до того, как кредит будет предоставлен. Срок предоставления прописан в кредитных документах.
Банки разрабатывают кредитные договоры, исходя из специфики своей работы, особенностей деятельности. Наполнение и объем такого договора может быть любым, но он не должен противоречить понятиям и требованиям, закрепленным в статьях параграфа 2 ГК РФ. Если документ нарушает Гражданский кодекс, кредитный договор признают незаконным.