Переуступка права требования по кредитному договору — это передача банком долга своего клиента другому лицу. После такой процедуры право на взыскание долга с заемщика переходит тому, кому банк его уступил. Уступка требования по кредитному договору называется цессией.
Что такое договор цессии по кредитному договору
Чтобы уступка требования по кредитному договору прошла законно, заемщик должен дать на это согласие. Но если банк включил в документ возможность цессии и прописал ее условия, то переход права требования по кредитному договору проходит без согласования с заемщиком. Если заемщик подписал документ с подобными условиями, значит, он с ними уже ознакомлен и согласен, а банк передал право требования по кредитному договору третьему лицу законно, и никакое дополнительное согласие заемщика не требуется. По каким причинам происходит продажа прав требования по кредитным договорам банком третьим лицам (коллекторам):
- В ситуации грядущего банкротства, ликвидации, прочих финансовых проблем банк может решиться на подобную процедуру для улучшения собственного экономического положения.
- Если клиент выплатил основной долг, но не торопится платить проценты по нему, банк теряет прибыль. Ему невыгодно тратить время на такого клиента.
- Если задолженность признается безвозвратной, банку нужно хоть как-то компенсировать собственные затраты и избавиться от кредита, по которому ему не поступают денежные средства.
Как проходит процесс переуступки прав
Банк не будет продавать долги клиента, у которого временные трудности и который в дальнейшем намерен погасить долг. На процедуру продажи идут в ситуации задолженностей, у которых нет перспектив скорого и благополучного погашения. Банку нужно продать долг до истечения 36 месяцев, после этого срока долг подлежит списанию. Как проходит процесс:
- Банк собирает актуальную информацию о платежеспособности заемщика.
- Документы передают в коллекторское агентство (или другой банк, что бывает редко).
- Коллекторское агентство проводит анализ ситуации, принимает решение о выкупе или невыкупе долга. Выставляет стоимость, за которую оно может этот долг выкупить.
- По взаимной договоренности агентства с банком подготавливается договор цессии.
- Задолжавшему заемщику отправляют документ-извещение о том, что его кредитор сменился, и документы, которые подтверждают смену кредитора и заключение договора цессии.
- Теперь долг с заемщика взыскивается не банком, а коллекторским агентством.
Когда договор цессии неправомерен и недействителен
Если у заемщика есть сомнения по поводу того, можно ли переуступить кредитный договор, по которому образовалась задолженность, у него есть право обратиться в суд. Суд признает недействительность договора цессии по кредитному договору в ситуациях:
- когда в договоре прописан пункт, запрещающий передачу прав требования другим лицам;
- когда нет пункта о передаче прав требования третьим лицам, но при оформлении договора цессии банка с коллекторским агентством у заемщика не получили письменного согласия на уступку прав;
- когда заемщика о смене кредитора не уведомили письменно и не предоставили ему документы, подтверждающие заключение договора цессии.
Банк сам решает, кому переуступить кредитный договор. Законом допускается переуступка прав по кредитному договору физическому лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. Это возможно, если такие условия прописаны в документе. Важно помнить: если процедуру цессии суд признает недействительной, от долга заемщику все равно никуда не деться. В этой ситуации у него останется прежний кредитор, которому он будет должен возвращать долг. Хотя, иметь дело с банком все же спокойнее, чем с коллекторским агентством, которое часто играет не по правилам.