Досрочное погашение ипотеки

Ипотечный кредит можно выплатить досрочно. Полностью или частично — зависит от материального положения заемщика.

Ипотечный кредит выдается на срок до 30 лет. Возможно ли досрочное погашение ипотеки? Если средства позволяют погасить ипотечный кредит досрочно, и в договоре обозначена такая возможность, то есть два способа, как это можно сделать.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Заемщик выплачивает банку не всю сумму долга, а только ее часть. Внесенная сумма идет на погашение долга перед банком, но параметры кредита меняются.

Сокращение срока

Заемщик вносит некоторую сумму, а банк в соответствии с ней делает перерасчет срока выплаты кредита. Должник может сократить срок на год, два, пять — все зависит от той суммы, которую он вносит в банк. Чем она больше, тем меньше срок. Частичное погашение ипотеки предполагает снижение процентной нагрузки, но размер ежемесячного платежа остается прежним.

Сокращение платежа

Деньги, внесенные должником, сокращают общую сумму кредита. Но банк делает перерасчет не срока его выплаты, а величины ежемесячного платежа. Как и в первом случае, чем больше сумма, тем меньше ежемесячный платеж. Ежемесячный платеж становится меньше, но сумма процентов остается почти той же, так как срок не уменьшается. Можно ли закрыть ипотеку досрочно, снизив платеж? Нет, можно лишь снизить ежемесячные расходы по кредиту.

В зависимости от возможностей заемщик может выбрать, как правильно гасить ипотеку досрочно. Вносить переплату можно разово, а можно ежемесячно. Это позволяет быстрее снять с себя кредитное бремя. Переплата идет на погашение «тела» кредита, начисления по процентам остаются прежними.

Заемщик сам решает, как досрочно погасить ипотеку. Если он хочет скорее стать полноправным хозяином собственного жилья или хочет уменьшить процентные выплаты — ему выгоднее сократить срок. В этом случае он выплатит банку сумму меньше той, что планировалась изначально. А если ему в тягость ежемесячный платеж по кредиту — выбирает вторую схему.

Выбор схемы зависит и от кредитного договора. В нем прописаны условия досрочного погашения ипотеки. Если в договоре есть ограничения по досрочному погашению, то экономически выгодны могут быть оба варианта. Сократив платеж, заемщик может ежемесячно экономить некоторую сумму и потом вновь воспользоваться опцией досрочного погашения. Если имеются ограничения на размер суммы досрочного погашения, то выгоднее сократить срок.

Прежде чем произвести досрочное погашение, нужно внимательно изучить договор. В нем должно быть прописано, как гасить ипотеку досрочно, и указана опция погашения или ограничения на него. Нужно сообщить о своем намерении сотрудникам банка, так как им потребуется произвести перерасчет.

Как правильно досрочно погашать ипотеку, лучше решить при составлении графика платежей. Он может быть аннуитетным или дифференцированным. Аннуитетный платеж производится в равных частях на протяжении срока договора. Из него в равных частях распределяются деньги на погашение основной суммы и проценты. Такой вид платежа выгоднее для сокращения срока, так как клиент экономит на выплатах процентов.

Можно рассчитать дифференцированный график: клиент выплачивает основную сумму. и проценты начисляются только на остаток долга. Со временем процентная нагрузка снижается, так как долг становится меньше. Но первый платеж по такому графику на треть выше, чем аннуитетный. При таком виде платежа выгоднее уменьшить ежемесячную сумму выплат.

Пример.

Если при таких условиях займа клиент внес единовременно 30 000 рублей, то если вид платежа аннуитетный, срок снизится на восемь месяцев, а экономия составит 41 000 рублей.

При дифференцированном погашении кредита экономия будет 26 000, а срок уменьшится на полгода.

Полное досрочное погашение

Если на руках у заемщика оказалась сумма, которой достаточно для полной выплаты ипотечного займа, то нет ничего лучше, как выплатить ипотеку досрочно и освободить себя от бремени кредитного рабства. Но нужно еще раз прочитать договор. В договоре должны быть обозначены условия досрочного погашения. Если нет ограничений на максимальное погашение ипотечного займа, то можно выплатить банку всю сумму. После внесения всей суммы нужно снять обременение с квартиры и вернуть деньги за страхование кредита.