Реструктуризация кредита позволяет заемщику, утратившему платежеспособность, выплатить долг на приемлемых обеими сторонами условиях.
Если должник попал в сложную жизненную ситуацию — потерял работу, утратил трудоспособность или его заработок по не зависящим от него причинам стал ниже — и не может выплачивать кредит на прежних условиях, то он может обратиться в банк и, сообщив об изменившихся обстоятельствах, попросить пересмотреть условия договора.
Содержание
Что такое реструктуризация долга по кредиту
Чтобы можно было и дальше исправно платить по кредиту, можно реструктурировать или рефинансировать его.
Что значит реструктуризация долга по кредиту? Это корректировка условий договора между заемщиком и банком. При его пересмотре положения о том, что заемщик должен кредитному учреждению определенную сумму, остается неизменным.
Корректировка происходит в части сроков выплаты кредита и размера ежемесячного платежа. Если доход должника снизился, то глупо требовать от него платить по-прежнему, ведь он сделать это все равно не сможет. Предложение выплачивать долг посильными платежами будет более разумным.
Но при этом размер кредитной задолженности увеличивается. Это происходит из-за того, что срок выплаты кредита увеличивается, следовательно, процентная нагрузка растет. А вот ежемесячный платеж по кредиту уменьшается. Обе стороны удовлетворены: банк получает свое, а должник может рассчитываться без просрочек.
Чем отличаются реструктуризация и рефинансирование
Реструктуризация кредита физическому лицу — это один из вариантов снижения кредитной нагрузки. Кроме нее, банк может предложить несостоятельному должнику рефинансировать кредит — выдать новый на погашение прежнего. При этом ставка по второму кредиту меньше, что делает эту меру привлекательной. Кредит на рефинансирование выдается на более длительный срок, чем первый. Эти условия (низкая ставка и долгий срок) способствуют максимальному снижению ежемесячных выплат. И заемщик, попавший в сложную ситуацию, сможет посильными средствами гасить кредит. Плюсы реструктуризации и рефинансирования следующие:
- сохраняется чистота кредитной истории;
- снижается ежемесячный платеж;
- кредит выплачивается без просрочек и связанных с ними штрафов и пени.
Реструктуризация и рефинансирование: отличия и особенности
| Реструктуризация | Рефинансирование | |
| Банк | Тот же | Любой |
| Действия банка | Изменение условий договора | Новый кредит на погашение старого |
| Процентная ставка | Не меняется | Меньше |
| Выплата по кредиту | Больше, так как больше срок — больше процент | Ниже, так как ниже процентная ставка |
| Ежемесячный платеж | Ниже | Ниже |
| Стоимость кредита | Растет | Неизменна, равна стоимости нового кредита |
Как реструктуризировать кредит
Нужно обратиться в банк, написать заявление и предоставить документы, доказывающие необходимость подобной меры.
Обратиться в банк с просьбой пересмотреть кредитный договор можно в следующих случаях:
- потеря работы;
- снижение доходов (перевод на другую должность, ухудшения ситуации в компании);
- семейные проблемы (развод, рождение ребенка);
- потеря трудоспособности должника или членов его семьи (производственная травма, инвалидность, болезни).
Кредит на рефинансирование можно получить в любом банке. Реструктуризацию можно оформить только в том учреждении, которое выдавало кредит. Как реструктуризировать долг по кредиту? Можно предложить банку следующее:
- увеличить срок выплаты кредита и продлить срок действия кредитного договора;
- предоставить кредитные каникулы;
- снизить процентную ставку;
- заменить валюту кредита;
- списать неустойку.
Какую реструктуризацию выбрать
Как сделать реструктуризацию кредита выгодной для заемщика? Нужно выбрать тот вариант реструктуризации долга, который наиболее оптимален для жизненной ситуации.
При пролонгации договора размер процентов по кредиту вырастает, что увеличивает кредитную нагрузку. Размер ежемесячного платежа снижается. При изменении жизненной ситуации должника (новая работа, более высокая зарплата) кредит можно погасить досрочно.
Кредитные каникулы — это отсрочка выплаты кредита. Должник вообще не выплачивает его несколько месяцев. Ему не начисляются пени и штрафы. Может быть предоставлена частичная отсрочка — с выплатой только процентов.
Снижение процентной ставки — выгодная мера для заемщика, так как снижается финансовая нагрузка на него. Но банки редко и неохотно используют этот вид реструктуризации. Им это невыгодно.
Если валюта кредита прыгнула вверх на недостижимую для заемщика высоту, он может попросить банк заменить валюту. Банки не любят это делать: их доходы снижаются.
При частых просрочках суммы штрафов и пени растут, как снежный ком. Через какое-то время их величина может стать равной самому кредиту. Чтобы вернуть заемщика в удобный для обеих сторон кредитный график, банк может списать штрафы, что облегчит должнику выплату основного тела кредита и процентов по нему.